刷卡手续费下调满月银行刷卡收入大幅减少

截至本周一，银行卡刷卡手续费调整新方案实施刚满月，根据方案，除部分行业刷卡手续费略微上调外，餐饮、百货和超市类等商户刷卡费率全面下调，整体降幅超过20%。京华时报记者采访了解到，新政策实施首先为中小商户带来收益，不过，刷卡手续费率调整也使得银行刷卡收入大幅减少。

新政

银行集体执行新费率

今年2月25日，银行卡刷卡手续费新标准正式实施。按照调整后的方案，此次刷卡费率总体降幅超过20%。餐娱类、一般类、民生类和公益类四大类商户，前三类收费标准分别由原先的2%、1%、0.5%，降至1.25%、0.78%、0.38%；公益类仍为0。其中餐娱类下调幅度最高达37.5%。支付清算协会相关负责人表示，预计今年刷卡手续费将减少100亿元。

记者了解到，从2月25日开始，各家银行均已实施新的刷卡费率。光大银行表示，已于2月25日零点成功实施了商户刷卡手续费下调，整体下调幅度约为25%。北京银行也表示，已对2.2万余家重点POS收单商户的刷卡手续费率进行了下调。

北京农商银行表示，该行辖内16000余户商户，其中近7000户分布在北京10个远郊区县，目前，已完成了所有商户的费率调整协议补签工作。同时，系统切换的准备工作已全部就绪，从业务和技术上确保了新费率标准的顺利实施。此外，五大行、招行、广发行等银行也已经开始实施新的费率标准。

影响

银行总体收入减少

对于刷卡费率下调对银行的影响，北京农商行银行卡部副总经理邵霞坦言，“总体来说收入肯定是减少的，以前每年有20%的增长，今年能持平就不错了。”据她介绍，持卡人刷卡每单位收益下降了21%，刷卡消费收益下降了24.58%。

尽管如此，刷卡费率下降仍然给银行带来了一些利好，邵霞表示，由于刷卡费率下降，商户负担减轻，对于刷卡消费也比较支持，刷卡的交易量提升不少，2月25日以来，消费额增长了70%，去年同期这一涨幅也就在40%左右。

此外，刷卡费率的下降还带来了商户的增长，据北京农商行测算，今年2月11日至2月25日(即刷卡费率调整之前的15天)，全行新增商户65户，而在刷卡费率调整后15天，即2月26日至3月12日，全行商户增加173户。

对于未来的应对措施，邵霞表示，对于此次刷卡费率调整银行早有预期，面对这样的情况，行内会调整业务结构，增加一些其他方面的业务收入。同时，由于费率的下调，会提高商户安装和使用POS机的积极性，北京农商行将扩大农村地区POS机具的布放，改善农村地区金融支付环境。

应对部分银行调整信用卡规则

京华时报记者注意到，为了应对银行信用卡刷卡手续费下调带来的“减收”问题，不少银行都开始调整信用卡收费规则，比如提高分期业务手续费、增设收费项目、调整积分规则、增加年费、取消优惠等。

昨日，京华时报记者从建设银行的官方网站上了解到，建行目前实行的优惠收费将于4月15日停止，并于5月8日起调整账单分期业务手续费的收费方式和标准。新标准费率较目前正在实施的优惠方案有不同程度的上浮。光大银行也将从下月起，对信用卡“IN时贷”账单分期业务的期数和费率进行调整，调整“主旋律”是上调。

建设银行调整后的账单分期业务手续费，与目前的优惠期收费相比有所上调。以分6期为例，如分期总金额在8万元以上，目前每期只收取0.56%的手续费，但在4月15日后，则要一次性收取4.2%，相当于每期收取0.7%，5月8日后变更为“分期收费”之后，每期亦收取0.7%的手续费。

光大银行将对信用卡“IN时贷”账单分期业务的期数和费率进行调整，光大银行现在3期2.5%的手续费，将上调到2.6%；6期费率现在为3.8%，今后将变为4.6%，9期原本为5.5%的手续费，今后要变为6.4%，提升0.9个百分点。

分析称，信用卡规则的调整已引发各家银行跟风，“微利”的信用卡产业在刷卡手续费下调的冲击下不得不将成本转嫁到消费者头上。也有银行人士坦言，信用卡积分实质上是银行给予客户的一种回馈，这种回馈是建立在客户给银行创造收入的基础上的，因此银行卡收入减少的基础上，银行收缩积分的行为是必然的。

调查

小商户刷卡受益最多

刷卡手续费下调后，餐饮类的收费标准由原先的2%降至1.25%，是此次调整的最大受益者。位于北京昌平区小汤山附近的百果庄园也是此次刷卡费率下调的受益者。据该商户相关负责人冯经理介绍，刷卡费率下调以后，北京农商行就跟他们签订了协议，从2月25日以来，庄园月均节省了600元的刷卡费率支出。

“这还只是淡季，如果到了旺季，能够节省更多的费用，初步测算，通过刷卡手续费率的下调，庄园一年可以节约支出1万到1.2万。”冯经理表示，刷卡消费客户占比达40%。

二环内一家四星级酒店的工作人员告诉记者，刷卡手续费下调后，大约只有20%的顾客是刷卡消费。

新的银行卡刷卡手续费标准实施后，对小微企业和民俗旅游接待户来说，刷卡结算成本将明显降低。据北京农商行估算，在该行开户的北京农村地区民俗旅游接待户大约有970户，如按2012年全年交易额计算，此次费率下调后，户均每年减少刷卡手续费支出近2000元。

市民感觉购物更方便

米女士家住在南城大红门服装城附近，经常去服装城买衣服，“以前去买衣服的时候，看到女儿刷卡就可以拿着衣服走人，连钱都不用付，我感觉很奇怪。后来，女儿就教着我使用银行卡刷卡消费。刚开始用的时候，总感觉不太安全。用着用着，就习惯了，尤其是出远门的时候，带太多现金不安全，拿着银行卡，想买什么一刷就行，方便多了。”记者了解到，像米女士这样使用银行卡刷卡消费的老年人越来越多。“以前，不会刷卡消费的时候，就感觉现金交易是最保险的。现在，习惯刷卡消费了，偶尔拿现金去买大件商品，还感觉不太适应呢。”市民高先生说。

谈及银行卡刷卡手续费下调，市民们都普遍表示很欢迎。“有时出门，我兜里就带一张银行卡和一张公交卡。以前，有些小一点的商店，购物不满10元，他们都不愿意让刷卡消费，一些小东西只能带现金的时候才能去买。”市民孙女士说。

观点

银行应淡化对刷卡费率的依赖

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)指出，与国外成熟银行业信用卡依靠利息收入的盈利模式不同，目前我国银行卡产业以佣金为主要收入来源，降低刷卡手续费会冲击这块业务的盈利能力。因此，银行要在信用卡信用内涵上做文章，要把银行卡业务做大做强，达到以量补价的效果。

郭田勇给出两方面建议，一是逐步淡化对刷卡手续费的依赖，将盈利点放在通过信用贷款来收取利息上。比如，现在国内很多信用卡持有者都是在信用期内将钱还上，以“信用”为卖点的产品没有充分发挥以“信用”来盈利的作用，应该将此作为信用卡业务拓展的方向，多投入信用贷，将利息收入上升为盈利点。

二是拓展银行卡服务，在深度和广度上下工夫，最根本的是创新产品，同时重视利用好第三方支付平台、网上银行、电子银行等多元化渠道，让更多消费者通过信用卡来消费，发挥以量补价的作用。

也有专家表示，国内银行业在差异化服务和风险管理上与国外成熟银行业还有较大差距，现在国家通过下调手续费用，一定程度上促使银行优化自身盈利结构、盈利模式和盈利能力。高晨 马文婷

（京华时报）

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